Tot mai mulți români nu mai reușesc să strângă avansul pentru o locuință și iau în calcul un împrumut pentru avans. Pare o soluție rapidă, dar îți dublezi practic creditele pe termen lung. În rândurile de mai jos vezi cum îți afectează asta ratele lunare, gradul de îndatorare și ce capcane pot apărea.

Ce înseamnă, de fapt, să iei împrumut pentru avans

În mod normal, banca îți cere un avans de minimum 15-25% din prețul locuinței, în funcție de tipul de credit și de bancă. Mulți ajung să aibă venitul necesar pentru rată, dar nu și banii puși deoparte pentru avans.

Aici apare varianta de împrumut pentru avans: iei un credit de nevoi personale sau un alt tip de finanțare fără garanție, ca să acoperi suma de început, iar apoi faci creditul ipotecar clasic. Practic, ai două împrumuturi active pentru aceeași casă.

Creditul ipotecar e pe 20-30 de ani, cu dobândă de regulă mai mică. Creditul de nevoi personale e pe 5-10 ani, cu dobândă mai mare și rată lunară mai ridicată raportat la aceeași sumă împrumutată.

De aceea, nu te interesează doar dacă banca îți aprobă ambele credite, ci și cum arată împreună obligațiile lunare pe termen lung și cât de confortabil mai e bugetul tău în realitate, nu doar pe hârtie.

Cum îți schimbă ratele lunare: exemple concrete

Ca să se vadă impactul, să luăm un exemplu simplificat, cu valori orientative. Sumele și dobânzile reale diferă de la o bancă la alta și se schimbă în timp, dar logica rămâne aceeași.

Presupunem:

  • apartament de 80.000 de euro
  • avans minim 15% – 12.000 de euro
  • venit net de familie: 6.000 de lei

Scenariul 1: ai strâns deja avansul și iei doar credit ipotecar pentru 68.000 de euro, pe 30 de ani. Rata lunară ar putea fi, strict estimativ, în zona 1.700-1.900 de lei, în funcție de dobândă.

Scenariul 2: nu ai banii de avans și iei un împrumut pentru avans de aproximativ 12.000 de euro (echivalent în lei), pe 7 ani, plus creditul ipotecar pentru restul de 68.000 de euro.

Aici se întâmplă două lucruri importante:

1. Rata totală lunară urcă mai mult decât pare

Creditul ipotecar rămâne, aproximativ, cu aceeași rată ca în primul scenariu. Dar apare o rată nouă, pentru creditul de nevoi personale, de câteva sute bune de euro pe lună, pentru că termenul este mai scurt și dobânda mai mare.

Nu e deloc greu ca rata totală (ipotecar + împrumut pentru avans) să se ducă spre 2.800-3.000 de lei sau chiar mai mult, în funcție de sume și dobânzi. Deja nu mai vorbim de același efort lunar, iar zona de confort se îngustează.

2. Gradul de îndatorare devine decisiv

Banca nu se uită doar la rata creditului ipotecar, ci la toate creditele pe care le ai. În România, gradul maxim de îndatorare este reglementat de BNR, de obicei, nu poate depăși 40% din venitul net al familiei, cu unele variații.

Dacă ai 6.000 de lei venit net, limita teoretică ar fi undeva la 2.400 de lei rată totală admisă (orientativ). În momentul în care adaugi un credit pentru avans, riști să ieși din acest plafon sau să fii acceptat foarte la limită.

Ce înseamnă la limită? Că orice mică scumpire a dobânzilor, o cheltuială neprevăzută sau o scădere de venit îți poate tensiona serios bugetul. Iar aici nu mai e vorba doar de calcule, ci de stresul de zi cu zi al familiei.

Avantaje și riscuri când îți împarți casa în două credite

Un împrumut pentru avans nu este automat o idee greșită, dar vine la pachet cu niște plusuri și minusuri clare. Merită să le vezi pe ambele, nu doar partea atractivă.

Ce poți câștiga

Principalul avantaj este că poți cumpăra mai repede, fără să mai aștepți ani de zile să strângi avansul. Pentru cine stă cu chirie scumpă, calculele pot arăta tentant: dai aceiași bani, dar pentru casa ta.

Mai există și situații în care prețurile locuințelor cresc rapid. Atunci, diferența de preț în 3-4 ani poate fi mai mare decât costul suplimentar al dobânzii la creditul pentru avans. Dar asta este o estimare, nu o garanție.

Un alt câștig posibil: dacă ai un venit bun acum, dar nu știi cum va fi peste câțiva ani, poți decide să suporți un efort mai mare pe termen scurt (cât timp plătești și creditul pentru avans), ca să deții deja locuința.

Ce riști în practică

Riscul principal este să îți supraîncarci bugetul lunar. Două rate înseamnă o presiune constantă, mai ales în primii ani, când creditul de nevoi personale are cea mai mare parte a efortului financiar.

În plus, un credit de nevoi personale are, de obicei, dobândă mai mare decât cel ipotecar. Asta înseamnă cost total mai ridicat pe termen lung pentru aceeași locuință, chiar dacă suma de avans nu pare mare la început.

Mai este și riscul de refinanțare: mulți pornesc cu ideea că, peste câțiva ani, vor refinanța sau vor închide anticipat creditul pentru avans. Uneori reușesc, alteori intervin copii, cheltuieli noi, schimbări de job și planul nu mai iese.

La ce să fii atent înainte să ceri un credit pentru avans

Dacă totuși iei în calcul un împrumut pentru avans, e bine să îți pui câteva întrebări incomode înainte de a merge la bancă sau la un broker.

În primul rând, verifică-ți gradul de îndatorare nu doar pe regulile băncii, ci și pe regulile tale. Poți folosi calculatoarele de pe site-urile băncilor, dar fă și un calcul simplu: cât îți rămâne după rate și cheltuieli fixe?

Ideal ar fi să nu ajungi în situația în care, după ce plătești ratele, utilitățile și mâncarea, să îți rămână foarte puțin pentru economii sau pentru lucruri neprevăzute. Viața nu merge niciodată perfect drept, chiar dacă Excelul așa arată.

În al doilea rând, uită-te atent la durată. Un credit pentru avans pe 5 ani va avea rată mai mare, dar se termină mai repede. Pe 10 ani, rata scade, dar întinzi povestea și plătești mai mult total. E un echilibru de găsit.

Poți lua în calcul și alternative, înainte să te grăbești la bancă:

  • să cauți o locuință mai ieftină, care cere un avans mai mic
  • să amâni achiziția cu 1-2 ani și să pui deoparte lunar o sumă fixă
  • să verifici dacă te încadrezi la programe tip „Noua Casă”, cu avans redus, dar cu propriile lor condiții

Foarte important: discută deschis cu banca sau cu un consultant despre toate creditele pe care le ai deja, nu doar despre cele mari. Un card de credit folosit aproape de limită sau un overdraft pot înclina balanța.

Un alt detaliu de urmărit este ordinea cronologică: unele bănci se uită diferit la situația în care întâi iei creditul pentru avans și apoi ipotecarul, față de varianta în care le ai deja pe amândouă. Clarifică pașii din timp, ca să nu te blochezi la mijloc.

Întrebări frecvente

Pot lua împrumut pentru avans și apoi să refinanțez totul într-un singur credit?

Teoretic există această variantă, dar depinde de valoarea locuinței, venitul tău viitor și condițiile băncii la momentul refinanțării. Nu lua decizia inițială bazându-te pe o refinanțare care nu este garantată.

Cât de mult îmi afectează scoringul de la bancă un credit pentru avans?

Orice credit nou îți influențează analiza băncii: ai grad de îndatorare mai mare, un istoric suplimentar de plată și un risc perceput diferit. Dacă ai deja mai multe credite mici, încă un împrumut poate cântări decisiv.

Merită să iau avansul dintr-un card de credit sau overdraft?

De regulă, costurile la carduri de credit și overdraft sunt mai ridicate decât la un credit clasic. Pot funcționa pe termen foarte scurt, dar pe sume mari și perioade lungi riscul să plătești mult în plus este considerabil.

O locuință cumpărată cu două credite nu e neapărat un pas greșit, dar e un pas care cere luciditate, nu entuziasm. Când te uiți la poze frumoase cu apartamente, e ușor să treci peste cifre; când plătești ratele, cifrele devin tot ce contează.

Acest material are rol informativ și nu înlocuiește discuția cu un consultant financiar sau cu banca. Deciziile privind creditele trebuie luate în funcție de situația ta concretă, pe baza informațiilor actualizate și a ofertelor reale din piață.