Mulți români încă se întreabă dacă să ia credit în lei sau în valută, mai ales când aud că „la euro e dobânda mai mică”. În realitate, cursul poate schimba serios suma de rambursat. În rândurile de mai jos explicăm clar cum funcționează asta, cu exemple simple.

Ce înseamnă, de fapt, un credit în altă monedă

La prima vedere, pare simplu: la bancă vezi o dobândă pentru lei și una pentru euro sau altă monedă și te tentează varianta mai mică. Diferența reală apare când te uiți la moneda în care vei rambursa.

La un credit în lei, salariul tău în lei se duce direct în rată. La un credit în euro, chiar dacă plătești efectiv în lei la ghișeu sau online, banca transformă acei lei în euro la cursul din ziua plății. Aici e cheia.

Dobânda nu este singurul cost. Pentru un împrumut în valută, ai și riscul ca moneda respectivă să se aprecieze față de leu. Dacă se întâmplă asta, tu trebuie să aduci mai mulți lei ca să cumperi aceeași sumă de euro pentru rată.

În trecut, foarte mulți români au luat credite în franci elvețieni sau euro crezând că „sunt mai ieftine”. Câțiva ani mai târziu, doar din diferența de curs, ratele au ajuns cu sute de lei mai mari pe lună față de început.

Cum îți schimbă cursul valutar rata lunară

Ca să fie clar, merită să te uiți la mecanism. Să zicem că ai un credit ipotecar în euro, rata este de 300 de euro pe lună, iar la momentul în care îl iei, cursul este 5 lei/euro. Rata ta în lei este, practic, aproximativ 1500 de lei.

Dacă peste câțiva ani, euro ajunge la 5,5 lei, aceiași 300 de euro înseamnă 1650 de lei. Fără să se schimbe dobânda, fără vreo renegociere, rata ta a crescut cu 150 de lei doar din curs.

Funcționează și invers. Dacă, ipotetic, euro s-ar ieftini la 4,8 lei, rata în lei ar scădea la 1440 de lei. Problema este că, în istoria recentă, leul a avut mai degrabă tendința de a se deprecia în timp.

De multe, oamenii calculează rata în ziua în care semnează contractul, o pun pe hârtie, se uită la buget și spun „ne descurcăm”. Dar cursul se mișcă pe toată durata creditului, iar la un împrumut pe 20-30 de ani, variațiile devin aproape sigure, nu o excepție.

Avantaje și riscuri la lei față de valută

Alegerea între credit în lei sau în valută nu este alb-negru. Există câteva lucruri de avut în vedere, dincolo de dobânda afișată.

Când poate avea sens un credit în valută

Un împrumut în euro poate să aibă logică atunci când venitul tău este în euro sau e legat direct de această monedă – de exemplu, lucrezi în străinătate, ești plătit de o firmă europeană sau ai contracte în euro constant.

În acest caz, nu te mai sperie atât de tare cursul, pentru că „joacă” în aceeași monedă cu venitul. Totuși, trebuie să ții cont și de riscul de dobândă, comisioane, dar și de faptul că nu știi cum va arăta viața ta financiară peste 10-20 de ani.

De ce mulți români preferă azi creditele în lei

Băncile au devenit mult mai stricte cu împrumuturile în valută pentru persoane fără venituri în moneda respectivă. De aceea, pentru majoritatea oamenilor cu salariu în lei, varianta standard este împrumutul în lei.

Avantajul este că îți aliniezi datoria la moneda în care câștigi. Nu te mai trezești că un șoc extern sau o decizie de politică monetară la nivel european îți urcă rata doar pentru că s-a mișcat cursul.

Pe de altă parte, și la lei poți avea surprize, doar că vin prin alt canal: modificarea indicilor de dobândă (cum ar fi IRCC) sau schimbările de politică ale BNR. Chiar și așa, măcar nu mai ai încă un risc în plus – cel valutar.

Cum alegi varianta potrivită pentru tine

Decizia nu ar trebui luată doar uitându-te la dobânda din afiș sau la rata „de azi”. Sunt câteva criterii simple care te ajută să vezi mai clar situația.

  • În ce monedă îți încasezi veniturile acum și cât de stabilă e situația ta de muncă
  • Cât de mult îți poate crește rata fără să îți dea peste cap bugetul lunar
  • Pe ce perioadă iei creditul și cât spațiu de rezervă îți lași

Înainte să te hotărăști, joacă-te cu câteva scenarii. Întreabă banca sau consultanții cât ar fi rata dacă moneda respectivă s-ar scumpi cu 10-20%. Nu e un scenariu fantezist, se poate întâmpla lejer pe durata unui credit lung.

Un alt exercițiu util: calculează cât te costă în total, în lei, un credit în euro și unul în lei, folosind un curs mai pesimist, nu doar pe cel de azi. Vezi și cine își asumă riscul de curs – banca sau tu. De regulă, tu, prin contract.

Mai e un detaliu pe care mulți îl sar: comisioanele de schimb valutar. Dacă iei bani în euro și plătești din cont în lei, există costuri suplimentare de conversie. La sume mari și perioade lungi, aceste comisioane nu mai sunt deloc neglijabile.

Ce greșeli apar cel mai des când alegi moneda creditului

O greșeală frecventă este să te uiți doar la rata din prezent, fără marjă de siguranță. Dacă azi rata este 2000 de lei și tu câștigi 5000 de lei, pare acceptabil. Dar ce se întâmplă dacă peste 2-3 ani rata ajunge la 2400 sau 2600 de lei?

Altă greșeală este „merge și așa”, bazată pe ideea că „salariile vor crește, o să fie mai ușor”. E un pariu destul de riscant când vorbim de datorii mari, pe zeci de ani. Poate vei câștiga mai bine, poate nu. Dar cursul nu așteaptă.

Se întâmplă des ca oamenii să nu citească cu atenție clauzele legate de curs și conversie. În contract scrie clar cum se calculează ratele, ce curs se folosește și ce se întâmplă în caz de fluctuații mari. Merită să insiști pe punctele astea la discuția cu banca.

În multe cazuri, oamenii văd cuvântul „euro” și au impresia că e ceva mai stabil, deci automat mai sigur. Stabilitatea monedei nu te ajută prea mult dacă venitul tău nu este în moneda respectivă.

Întrebări frecvente

Ce se întâmplă dacă se schimbă mult cursul la un credit în valută?

Dacă moneda creditului se întărește față de leu, rata ta exprimată în lei crește. Banca nu schimbă suma în valută din contract, ci doar câți lei trebuie să aduci ca să o acoperi lunar.

Are sens să refinanțez un credit în valută într-unul în lei?

Poate avea sens dacă ratele tale au crescut foarte mult din cauza cursului sau nu mai ai venituri în moneda creditului. Trebuie însă analizate atent costurile de refinanțare și oferta concretă primită.

Pot lua credit în valută dacă am salariul în lei?

În general, băncile din România sunt mult mai reticente să acorde credite în valută clienților cu venituri doar în lei. Chiar și când se poate, trebuie să conștientizezi că îți asumi un risc valutar consistent pe termen lung.

Un credit te însoțește mulți ani, uneori mai mult decât un loc de muncă sau orașul în care stai. De aceea, merită să cântărești bine moneda în care te împrumuți, nu doar luna aceasta, ci cu gândul la cine vei fi tu financiar peste 10, 15 sau 25 de ani.

Acest material are rol informativ. Nu reprezintă recomandare financiară, iar deciziile legate de credite trebuie luate împreună cu banca sau cu un consultant financiar, în funcție de situația fiecăruia.